Kredyt hipoteczny umożliwia zakup wymarzonego domu lub mieszkania. Zaciągając jednak tego typu zobowiązanie, powinniśmy przeanalizować szereg kwestii, by nie popełnić błędów. Jest to bardzo ważne, biorąc pod uwagę okres trwania takiego kredytu i związane z nim obciążenia. Bardzo często bowiem czas spłaty kredytu hipotecznego wynosi nawet 25-30 lat.
Spis Treści
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Czynnikiem decydującym o tym, czy otrzymamy kredyt hipoteczny, jest nasza zdolność kredytowa. To suma, którą jest nam w stanie pożyczyć bank, biorąc pod uwagę naszą bieżącą sytuację finansową. Im taka zdolność kredytowa jest wyższa, tym mniejsze ryzyko tego, że nie spłacimy naszego zobowiązania. Zależna jest ona od takich czynników jak nasza średnia wysokość zarobków, forma zatrudnienia (preferowana jest umowa o pracę), staż pracy, zawód i branża, liczba zobowiązań do spłaty, liczba osób na utrzymaniu, a także historia kredytowa.
Nawet jeśli mamy dużą zdolność kredytową, powinniśmy dobrze przeanalizować nasze bieżące i przyszłe wydatki, biorąc pod uwagę zmiany stóp procentowych. Zdecydowana większość kredytów hipotecznych opartych jest bowiem o zmienną stopę oprocentowania uzależnioną od WIBOR-u, czyli referencyjnej wysokości oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym, która zależy z kolei od stóp procentowych określonych przez NBP. Wszelkiego rodzaju kryzysy gospodarcze i polityczne wywołujące wzrost inflacji (czego przykładem są krach gospodarczy z 2008 roku, pandemia COVID-19 czy też działania zbrojne na terytorium Ukrainy) mogą wpływać na wzrost miesięcznej raty. Dlatego powinniśmy podchodzić z roztropnością do zaciąganych kwot długookresowych kredytów hipotecznych, biorąc zawsze pod uwagę wzrost naszych obciążeń z tego tytułu.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie, musimy dysponować określoną kwotą. Obecnie nie jest zatem możliwy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacją „S” wydaną w Polsce przez Komisję Nadzoru Finansowego, minimalna wysokość wkładu własnego to 20%. Oznacza to, że przy zakupie mieszkania za kwotę 300.000 zł, musimy wyłożyć z własnej kieszeni 60.000 zł. Jeśli nie mamy takiej kwoty, możemy jednak skorzystać z opcji 10% wkładu własnego, przy wykupie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jest to rozwiązanie praktykowane od kilku lat przez polskie banki i inne instytucje finansowe udzielające kredytów hipotecznych. Oferuje je m.in. Kasa Stefczyka.
Koszty kredytu hipotecznego
Koszty kredytu hipotecznego składają się z kilku elementów. Przed wyborem konkretnej oferty musimy porównać oprocentowanie kredytu hipotecznego w różnych instytucjach finansowych. Kalkulacja kredytu hipotecznego powinna obejmować marżę i odsetki, ale doliczona może być także prowizja od udzielenia kredytu oraz różnego rodzaju ubezpieczenia, jak np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, na życie czy też samej nieruchomości od zniszczenia mieszkania, z cesją na bank. Poszczególne banki i instytucje finansowe prześcigają się w związku z tym w udogodnieniach oferowanych dla kredytobiorców, dzięki którym ich oferta jest najkorzystniejsza, dlatego pomocne mogą być porównywarki kredytów hipotecznych. Doskonałym przykładem Kredytu hipotecznego skrojonego na miarę potrzeb jest ten, który oferuje Kasa Stefczyka (RRSO: 6,91%). Możemy tutaj liczyć nie tylko na darmowe konto podczas całego okresu kredytowania, ale również na możliwość uzyskania atrakcyjnych obniżek. Istotną korzyścią jest również możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego bez dodatkowych kosztów.
Raty równe, a raty malejące
Podpisując umowę o kredyt hipoteczny, możemy wybierać między równymi, a malejącymi ratami. W przypadku rat równych, miesięczna płatność nie ulega zmianie, poza zmiennymi składnikami oprocentowania, którymi są odsetki zależne od WIBOR-u. Przy ratach malejących kwoty do spłaty będą wyższe na początku, a z każdym kolejnym miesiącem ulegną spadkowi. Skutkiem tego będzie sumarycznie niższa kwota, którą oddamy bankowi z tytułu kredytu. Rata kredytu hipotecznego malejąca będzie idealnym rozwiązaniem, jeśli planujemy wcześniejszą spłatę naszego zobowiązania. Musimy jednak mieć na uwadze to, że zbyt wysokie pierwsze raty kredytu mogą sprawić trudności w uzyskaniu od banku interesującej nas kwoty finansowania.
Źródła:
https://direct.money.pl/artykuly/porady/na-co-zwrocic-uwage-wybierajac-kredyt,249,0,1884409
